W Tym Artykule:

Banki komercyjne są jednym z głównych pośredników finansowych na rynku. W wyniku tej roli banki komercyjne są narażone na ryzyko, które wpływa zarówno na rynki papierów wartościowych, jak i na warunki ekonomiczne, które mają wpływ na konsumentów. Aby zrozumieć ryzyko związane z bankami komercyjnymi, warto rozważyć kilka kluczowych obszarów, które mają wpływ na operacje bankowe.

Ryzyko banków komercyjnych: banków

Aby uniknąć ryzyka niewypłacalności, banki komercyjne mają obowiązek utrzymywania stałego poziomu rezerw.

Ryzyko stopyprocentowej

Ryzyko stopy procentowej jest jednym z bardziej powszechnych ryzyk dla banków komercyjnych. Zasadniczo banki komercyjne są biegłe w ograniczaniu ryzyka stopy procentowej w swoich portfelach inwestycyjnych. Jednakże stopy procentowe są poza domeną operacji banków komercyjnych. Zamiast tego, Rezerwa Federalna, bank centralny USA, wywiera znaczny wpływ na stopy procentowe. W rezultacie banki komercyjne starają się zabezpieczyć swoje kredyty przed zmianami poziomu ogólnej stopy procentowej w gospodarce. Na przykład, jeśli bank udzieli kredytu na działalność gospodarczą i obciąży pożyczkobiorcę 5 procentami odsetek przy obecnym poziomie stopy procentowej na poziomie 2 procent, bank osiągnie zysk w wysokości 3 procent, jeśli stopa pozostanie na poziomie 2 procent przez cały okres trwania pożyczki. Jeśli jednak ogólny poziom stóp procentowych wzrośnie z 2 do 3 procent, zysk banku spadnie do 2 procent.

Standardowe ryzyko

Zazwyczaj banki komercyjne czerpią większość swoich pieniędzy z pożyczek. Chociaż banki monitorują sytuację kredytobiorców i analizują ich sytuację finansową oraz zdolność do zapłaty, banki komercyjne nadal są podatne na niewypłacalność kredytobiorcy. Gdy kredytobiorcy nie są w stanie zapłacić, nie płacą pożyczki, co powoduje, że bank traci pieniądze. Chociaż ogólna analiza portfela kredytowego banku wskaże niewielki margines niewykonania zobowiązania, powszechne niewypłacalność kredytobiorcy może zagrozić wypłacalności banku komercyjnego.

Regulacja

Banki komercyjne również podlegają regulacjom. W zależności od rodzaju banku, specjalizacji i stanu, w jakim działają, banki komercyjne działają w ramach regulacji prawnej. Kiedy zmieniają się regulacje, zmienia się struktura operacyjna banku, co może wpłynąć na jego zdolność generowania zysków z kredytów. Na przykład Rezerwa Federalna może zwiększyć ilość wymaganych rezerw, zmuszając banki komercyjne do wstrzymania większej ilości pieniędzy na pokrycie wypłat klientów. Zmniejsza to kwotę kapitału bankowego dostępnego do pożyczenia, co może zmniejszyć zyski banków.

Koszt alternatywny

Mimo że kredyty stanowią znaczną część operacji banków komercyjnych, banki mogą zrezygnować z pożyczek w obawie przed powszechnym niewypłacalnością. Jeżeli analiza finansowa banku przewiduje zmniejszoną aktywność gospodarczą, bank komercyjny może oczekiwać zmniejszonej zdolności spłaty kredytu. Przy wyższym wskaźniku niewypłacalności bank może preferować inwestowanie tylko części swojego kapitału w celu zarobienia pieniędzy z kilku udanych pożyczek, zamiast ryzykować więcej pieniędzy z możliwością niewywiązania się z płatności.

Depozyty

Banki komercyjne polegają częściowo na pozyskiwaniu depozytów od klientów w celu finansowania inwestycji i pożyczek bankowych. W tym celu wiele banków komercyjnych oferuje tradycyjne usługi bankowe, w tym certyfikaty depozytowe i sprawdzające, oszczędności i konta rynku pieniężnego. Ponadto banki mogą zwiększyć płatności z tytułu odsetek na tych rachunkach, aby uczynić je bardziej atrakcyjnymi dla deponentów. Bez stałego przepływu funduszy depozytowych banki komercyjne nie byłyby w stanie działać na optymalnym poziomie.


Wideo: ⚠ Ryzyko inwestycyjne | Typy ryzyka inwestycyjnego