W Tym Artykule:

Możesz kupić lub refinansować dom za pomocą konwencjonalnej pożyczki rehabilitacyjnej lub pożyczki FHA 203 (k). Federalna Agencja Mieszkaniowa ubezpiecza program 203 (k), chroniąc pożyczkodawców, jeśli nie jesteś domyślny. Kredyty konwencjonalne nie są ubezpieczone przez rząd i mogą być wykorzystywane do większej liczby rodzajów napraw. Zarówno FHA, jak i konwencjonalne pożyczki na reedukację wymagają licencjonowanych wykonawców do wykonywania napraw nieruchomości. Rehab pożyczki różnią się od tradycyjnych kredytów budowlanych, ponieważ można przekształcić kredyt na odwyk do stałego finansowania po remoncie.

Kontrahenci niosący skrzynie na górze w domu

Musisz wykonać określone kroki, aby uzyskać pożyczkę na odwyk.

Kryteria kredytowe

Jeśli Twój kredyt jest mniejszy niż gwiezdny, wybierz pożyczkę 203 (k). Pożyczkodawcy FHA zazwyczaj wymagają 640 punktów kredytowych, ale mogą pozwolić na wyniki tak niskie, jak 600. Gwarancja ubezpieczeniowa FHA pozwala na większą elastyczność w ustalaniu kryteriów kredytowych. Konwencjonalni kredytodawcy zazwyczaj wymagają co najmniej 680 na wypożyczenie pożyczki od Fannie's HomeStyle. Kredytobiorcy z doskonałym kredytem - i co najmniej 740 punktami kredytowymi - uzyskują najlepsze oprocentowanie, co może spowodować, że konwencjonalna pożyczka na odwyk będzie tańsza od pożyczki na odwyk w FHA. Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku każdego rodzaju pożyczki, im wyższy kredyt, tym więcej możesz pożyczyć w stosunku do wartości swojego domu.

Limity kredytu / pożyczki

Pożyczka na wartość (LTV) to współczynnik opisujący związek między kwotą pożyczki na rehabilitację a wartością domu po dokonaniu naprawy. FHA ma najwyższy LTV dozwolony na pożyczkę na odwyk na 96,5 procent, co wymaga 3,5 procent zaliczki. W przypadku refinansowania potrzebujesz 3,5 procent kapitału, aby spełnić wymóg LTV. Pożyczka Fannie HomeStyle ma nieco mniej hojne LTV na poziomie 95 procent, co oznacza, że ​​potrzebujesz pożyczki w wysokości co najmniej 5 procent w dół lub 5 procent w gotówce na refinansowanie. Zarówno 203 (k), jak i HomeStyle pozwalają na to tylko ograniczone refinansowanie wypłat, które pozwalają na zmianę stopy procentowej i warunków pożyczki, ale nie zwracają znaczącej kwoty gotówkowej do pożyczkobiorcy.

Wskaźniki zadłużenia do dochodów

Opłaty mieszkaniowe za pożyczkę FHA 203 (k) nie mogą przekroczyć 31% miesięcznego dochodu brutto. Opłata za mieszkanie obejmuje kwotę główną, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Ten limit określa się jako stosunek długu do dochodu lub DTI. Twoja płatność mieszkaniowa plus powtarzające się miesięczne spłaty długu również nie mogą przekroczyć 43 procent Twojego dochodu brutto. Są to jednak wytyczne ustalone przez FHA. Pożyczkodawca FHA korzystający z zautomatyzowanego oprogramowania gwarantującego przyznanie kredytu może zaakceptować wyższy wskaźnik DTI - do 55 procent.

HomeStyle kredytobiorcy o niższym ratingu kredytowym mogą mieć łączną wartość DTI do 36 procent i do 45 procent DTI z wyższymi wynikami kredytowymi. Wskaźnik LTV i rodzaj pożyczki - stawka stała lub zmienna - wpływają również na to, które z dwóch maksymalnych DTI mają zastosowanie.

Proces konstruowania

Specyfikacje pracy i oferty od licencjonowanych wykonawców określają kwotę finansowania remontowego, którą otrzymujesz z pożyczką 203 (k) lub HomeStyle. Renowacyjny rachunek powierniczy utworzony po zamknięciu utrzymuje fundusze w trakcie trwania projektu. Wyciągasz pieniądze i płacisz za naprawy, gdy praca jest zakończona i zatwierdzona przez pożyczkodawcę. Pożyczkodawca zapewnia, że ​​wszystkie specyfikacje pracy są spełnione terminowo i zgodnie z ofertami. Pożyczka 203 (k) może wymagać zatwierdzonego przez FHA konsultanta, który odwiedza nieruchomość, uzupełnia raport określający zakres potrzebnych prac i podaje oszacowanie przed otrzymaniem pożyczki. Konsultant sprawdza również ukończoną pracę, aby móc wyciągnąć środki i zapłacić kontrahentom po zamknięciu.


Wideo: Konkurs: Od pomysłu po dotację! - Alpakoterapia