W Tym Artykule:

Pożyczki tylko odsetkowe nie są wymysłem nowoczesnego finansowania. W rzeczywistości, wersja pożyczki tylko odsetkowej, znanej jako pożyczka terminowa, była standardowym modelem kredytowym stosowanym do finansowania nieruchomości mieszkalnych do Wielkiego Kryzysu. W ostatnich latach kredyty tylko odsetkowe pozwalały kupującym na zakup nieruchomości w czasie nadzwyczajnego wzrostu cen. Kupujący, którzy nie mogliby kwalifikować się do tradycyjnych pożyczek o dużej zaliczce, mogli sfinansować swój zakup z pożyczką tylko odsetkową a następnie refinansowanie, gdy wzrost cen doprowadził do wystarczającego udziału kapitałowego w nieruchomości.

Krótka historia odsetek tylko pożyczki

Obliczanie pożyczki tylko odsetkowej

Krok

Aby obliczyć miesięczną płatność z tytułu pożyczki tylko odsetkowej, wystarczy pomnożyć saldo pożyczki razy miesięczna stopa procentowa. Miesięczna stopa procentowa to roczna stopa oprocentowania podzielona przez dwanaście. Na przykład wypłata odsetek od kredytu w wysokości 300 000 USD przy rocznej stopie oprocentowania wynoszącej 6% jest obliczana w następujący sposób:

Tylko odsetki Płatność = saldo pożyczki x (roczna stopa procentowa / 12) Tylko odsetki Płatność = 300 000 x (.06 / 12) Tylko odsetki Płatność = 1500

Zauważ, że okres obowiązywania tej pożyczki nie ma wpływu na spłatę pożyczki.

Obliczanie standardowej płatności kredytowej

Krok

Standardowa kalkulacja płatności kredytu amortyzuje pierwotną kwotę pożyczki w okresie kredytowania. Standardowa wypłata pożyczki obejmuje część płatności na pokrycie odsetek należnych od kredytu, a inna część płatności służy do zmniejszenia kwoty głównej pożyczki. Na przykład, pożyczka w wysokości 300 000 USD w ciągu 30 lat z 6% roczną stałą stopą procentową ma miesięczną wypłatę w wysokości 1798,65 USD.

Miesiąc 1: standardowa płatność kredytowa = odsetki + główna 178,65 USD = 1500 USD + 298,65 USD

Jak pokazano powyżej, w pierwszym miesiącu na tę pożyczkę przypada 1500 USD odsetek. Każdy dolar powyżej 1500 USD spłaci pozostające do spłaty saldo kapitału głównego. Dokonanie tej płatności spowoduje zmniejszenie niespłaconego salda kredytu, więc część odsetkowa płatności będzie mniejsza niż 1500 USD po pierwszym miesiącu. W rezultacie część płatności zastosowana do kwoty głównej wzrasta co miesiąc.

Jaka jest różnica?

Krok

Tam są dwie ważne różnice między pożyczkami odsetkowymi a standardowymi płatnościami pożyczkowymi:

  1. Pożyczając tę ​​samą kwotę w dolarach przy tej samej stopie procentowej, standardowa wypłata pożyczki zawsze będzie wyższa niż płatność tylko odsetkowa

  2. Opłaty pożyczkowe tylko odsetkowe nigdy nie zmniejszają niespłaconego salda kredytu. Płatność obejmuje tylko należne odsetki. Standardowe wypłaty pożyczek zmniejszają saldo kredytu co miesiąc, aż do osiągnięcia zerowego salda w terminie zapadalności.


Wideo: Wzór na kapitalizację ciągłą odsetek