W Tym Artykule:

Kredytodawcy zarabiają na pożyczkach, pobierając odsetki w zależności od tego, jak duży masz saldo i jak długo je spłacasz. Im większe Twoje saldo i tym więcej czasu poświęcasz na spłatę, tym bardziej będzie to kosztować odsetki. Zrozumienie naliczonych i skapitalizowanych odsetek pomoże ci opracować strategię spłaty pożyczki po najniższych możliwych kosztach.

Zarachowane odsetki

Odsetki naliczone to kwota, którą jesteś winien swojej pożyczki w oparciu o stopę procentową i czas, jaki minął od ostatniej płatności. Oblicz naliczone odsetki, dzieląc roczną stopę procentową przez 365 i mnożąc ją przez saldo i liczbę dni od ostatniej płatności. Jeśli na przykład Twój pożyczkodawca pobiera 9% rocznego oprocentowania, Twoje saldo wynosi 13 000 USD, a od ostatniej płatności upłynęło 30 dni, a naliczone odsetki wynoszą 0,09 USD / 365 x 13 000 USD na 30 USD, czyli 96,16 USD.

Opłacanie lub opóźnianie odsetek

Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają od kredytobiorców spłacania naliczonych odsetek w okresach miesięcznych. Za każdym razem, gdy wysyłasz płatność, pożyczkodawca oblicza naliczone odsetki w dniu otrzymania płatności i nalicza tę kwotę Twojej zapłaty na odsetki. Pozostała część płatności idzie w kierunku zmniejszenia kwoty Twojego salda. Jednak w niektórych sytuacjach pożyczkodawcy pozwalają kredytobiorcom opóźnić spłatę odsetek, w którym to przypadku odsetki narastają przez miesiące lub lata bez zapłaty.

Skapitalizowane zainteresowanie

Jeżeli pożyczkodawca dodaje naliczone odsetki do salda, które pożycza pożyczkobiorca, nazywa się to kapitalizacją odsetek. Przyszłe odsetki są następnie oparte na tym nowym, wyższym saldzie, które obejmuje uprzednio naliczone odsetki. Ta praktyka jest najczęściej przeprowadzana przez pożyczkodawców kredytów studenckich. Przy wielu rodzajach pożyczek studenckich pożyczkobiorcy mogą odroczyć płatności, gdy są w szkole lub cierpią z powodu trudności finansowych. W tym czasie jednak odsetki są naliczane, chyba że rząd federalny dotuje pożyczkę, płacąc naliczone odsetki. Kiedy kredytobiorca wchodzi w okres spłaty, pożyczkodawca kapitalizuje wszystkie niezapłacone naliczone odsetki i wykorzystuje to wyższe saldo do obliczania miesięcznych kwot płatności i przyszłych opłat odsetkowych.

Strategia

Jeśli to możliwe, należy zapłacić wszystkie naliczone odsetki, zanim pożyczkodawca dokona kapitalizacji. Gdy odsetki zostaną skapitalizowane, twój miesięczny koszt przeniesienia tego długu nagle wzrośnie. Najlepiej jest, jeśli regularnie płacisz odsetki w miarę ich naliczania. Inną opcją jest dokonanie jednej lub więcej dużych płatności tuż przed kapitalizacją naliczonych odsetek, aby spłacić jak najwięcej z nich.

Przykład

Powiedzmy, że masz pożyczkę studencką na 10 000 $, która przez okres czterech lat naliczała odsetki w wysokości 6,8 procent rocznie, podczas gdy byłaś w szkole. Naliczone odsetki po czterech latach wynoszą 2720 USD, czyli około 1,86 USD dziennie. Po zainwestowaniu odsetek i saldzie w wysokości 12 720 USD odsetki zaczynają się narastać w wysokości około 2,37 USD dziennie. W standardowym dziesięcioletnim planie spłaty miesięczna płatność wynosi 31,30 $ miesięcznie więcej z użyciem skapitalizowanych odsetek, niż gdybyś spłacił naliczone odsetki przed kapitalizacją. Zapłacisz w sumie o 3 756 więcej w ciągu 10 lat, których możesz uniknąć, płacąc 2 720 USD naliczonych odsetek przed kapitalizacją, z oszczędnościami wynoszącymi nieco ponad 1000 USD.


Wideo: Odsetki proste i składane