W Tym Artykule:

Odsetki są to, co płacisz co roku, aby pożyczyć pieniądze, lub co otrzymasz, gdy ktoś, na przykład bank, użyje twojego. Jednak, gdy kupujesz kredyty lub miejsca, aby zaoszczędzić pieniądze, musisz wyjść poza zwykłą stopę procentową. Aby oszacować prawdziwe koszty pożyczania pieniędzy - lub rzeczywisty zwrot z twoich interesów - musisz zrozumieć różne rodzaje stóp procentowych i formuł używanych przez banki, firmy hipoteczne i firmy wydające karty kredytowe.

Kiedy pożyczasz

Amortyzacja

Twoje oprocentowanie określa sposób amortyzacji kredytu i czas jego spłaty. W tym procesie dokonujesz równych płatności, które są rozdzielane pomiędzy redukowanie należności i odsetek. W miarę, jak pożyczka staje się coraz starsza, płaci się mniej odsetek i szybciej obniża kwotę główną. Załóżmy na przykład, że pożyczasz 100 000 USD na 6 procent odsetek rocznie i masz 10 rocznych płatności w wysokości 13 586,80 USD. W pierwszym roku odsetki pobierają 6 000 USD z Twojej płatności, a 7 586,80 USD do kwoty głównej, ale w ubiegłym roku 12 048,67 USD trafia do kwoty głównej i 766,06 USD do odsetek.

Prawdziwy koszt finansowania zewnętrznego

The roczna stopa procentowa reprezentuje to, co naprawdę lub efektywnie kosztuje pożyczenie pieniędzy lub uzyskanie kredytu. To zależy od kosztów finansowych związanych z kartą kredytową lub kredytową. Kredytodawcy muszą liczyć się jako odsetki od obciążeń finansowych i opłat nałożonych na pożyczkobiorcę w celu uzyskania pożyczki, takich jak:

  • Opłaty brokera hipotecznego
  • Opłaty za uruchomienie kredytu
  • Składki na ubezpieczenie gwarancji kredytowych
  • Punkty, które pożyczający musi zapłacić
  • Składki na ubezpieczenie majątku lub odpowiedzialności, jeżeli kredytobiorca nie wybiera firmy
  • Opłaty za oszacowanie i raportowanie kredytowe, chyba że wszystkie osoby ubiegające się o wizę są obciążone lub jeżeli pożyczka jest zabezpieczona nieruchomościami, takimi jak hipoteki mieszkaniowe

Obliczanie APR

Możesz wykonać własne roczne obliczenie stopy procentowej o wzorze APR = 2nr / (n + 1), z

  • "n" oznacza całkowitą liczbę płatności

  • "r" reprezentujący roczną stopę procentową

Na przykład rozważasz zakup samochodu o wartości 28 505 $ i zaciągnięcie pożyczki z 60 miesięcznymi płatnościami w wysokości 631 $. Aby uzyskać roczną stopę procentową:

  1. Oblicz odsetek przez pomnożenie 60 przez 631 USD i odjęcie od niego 28 505 USD, aby uzyskać odsetki w wysokości 9 355 USD

  2. Podziel 9,355 USD (kwota odsetek) na iloczyn 5 lat i 28 505 USD, aby uzyskać stopę procentową w wysokości 6,56 procent

  3. Używając APR = 2nr / (n + 1), wprowadź 60 dla "n" i 0,065 dla "r", aby uzyskać RRSO równe 12,91 procent.

Kiedy oszczędzasz

Użyj roczna wydajność procentowa kiedy robisz zakupy, aby zbudować swoje jajo z gniazda. Stawka ta zależy od tego, co mówi twoja instytucja finansowa, jest stopą procentową i częstotliwością naliczania odsetek. Zasadniczo przeliczasz ustaloną stopę procentową, która jest niższa niż roczna na roczną stopę procentową. Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich wymaga, aby banki określały odsetki jako roczną stopę procentową.

Obliczanie stawki

Formuła używana przez rząd to APY = 100 x [(1 + zapłacone odsetki / zleceniodawca) x (365 dni w perspektywie) -1]. Na przykład, jeśli złożysz 1000 USD na rocznym certyfikacie depozytowym, który uzyska 61,68 USD, RRSO wynosi 6,17 procent. W tej formule wpisz 182 dni, jeśli masz sześciomiesięczny certyfikat depozytowy.

Obliczanie wzrostu

Aby określić, co otrzymasz z danej rocznej stopy procentowej, użyj następującej formuły: F = D x (1 + r)t, gdzie

  • "F" oznacza przyszłą wartość lub co masz na koncie na końcu
  • "D" oznacza twój depozyt,
  • "r" to stopa procentowa
  • "t" to liczba lat posiadania konta

Przykładowo, wkładasz 5 500 USD w trzyletni certyfikat depozytowy z roczną stopą procentową w wysokości 6,608 procent. Na koniec twoje konto będzie warte 6663,96 $, które otrzymasz przez wprowadzenie 5500 $ dla "D", 0,0608 dla "r" i liczby "3" dla "t".


Wideo: 16. Banki centralne a stopy procentowe | Wolna przedsiębiorczość - dr Mateusz Machaj