W Tym Artykule:

Roth IRA i tradycyjny plan 403b są planami oszczędności emerytalnych. Pozwalają one na przekazywanie pieniędzy co roku i na emeryturę z regularnych oszczędności i inwestycji. Podczas gdy Roth IRA jest indywidualnym planem emerytalnym, 403b to plan grupowy, który pozwala na dopasowanie składek od pracodawców. Ich najważniejsza różnica polega na tym, że pozwalają one opodatkować twoje oszczędności.

The Roth IRA

Roth IRA nie zezwalają na odliczanie kwoty, którą wpłacasz z dochodu dla celów podatkowych. Jeśli zarabiasz podlegający opodatkowaniu dochód w wysokości 50 000 $ rocznie i wpłacasz 2 000 $ na konto IRA, nadal jesteś winien podatek w wysokości 50 000 $. Jednak pieniądze, które zaoszczędzisz w Roth IRA, nie są opodatkowane jako dochód, kiedy je wypłacasz.

Tradycyjny 403b

Tradycyjny plan 403b może być oferowany niektórym pracownikom oświaty i administracji, ministrom samozatrudnionym oraz osobom pracującym dla organizacji zwolnionych z podatku. Jest podobny do planu 401k dostępnego dla pracowników w sektorze prywatnym. 403b nie zezwala na inwestycje w akcje; zamiast tego pozwala na zakup kont emerytalnych lub kont depozytowych zainwestowanych w fundusze inwestycyjne. Pozwala na odliczenie kwoty, którą zasilasz z twojego dochodu dla celów podatkowych. Jeśli zarabiasz 50 000 $ i wpłacasz 2 000 $ do planu, twój dochód podlegający opodatkowaniu wynosi 48 000 $. Otrzymujesz oszczędności podatkowe od razu. Ale jeśli wycofasz pieniądze z planu przed ukończeniem 591/2, zapłacisz karę. Również pieniądze wycofane z planu na emeryturze podlegają opodatkowaniu.

Który jest lepszy?

Który plan użyć zależy od tego, ile zarabiasz i od kwoty podatku dochodowego, który spodziewasz się zapłacić. Po przejściu na emeryturę prawdopodobnie zarobisz mniej pieniędzy, więc zapłacisz niższą stawkę podatku. Większość pracowników zarabia więcej pieniędzy i płacą wyższą stawkę podatku dochodowego, zanim przejdą na emeryturę. Tradycyjne 403b spowoduje płacenie podatku dochodowego od oszczędności w przyszłości, ale dla większości ludzi, po niższej stawce. Roth IRA zmusza cię do płacenia podatków od pieniędzy, które oszczędzasz w tym roku, ale pozwala ci wypłacić te pieniądze w przyszłości bez podatku. Jeśli Twój przedział podatkowy jest taki sam teraz, a kiedy przejdziesz na emeryturę, plany zostawiają cię z taką samą ilością pieniędzy. Jeśli zarabiasz mniej po przejściu na emeryturę i płacisz podatek w niższym przedziale podatkowym, tradycyjne 403b jest lepsze. Jeśli spodziewasz się zarabiać więcej po przejściu na emeryturę, plan Rotha jest lepszy.

Niektóre inne czynniki

Jako plan grupowy, 403b umożliwia pracodawcom składanie pasujących składek. Z czasem może to znacznie wzrosnąć. Roth IRA nie oferuje tej samej funkcji. Jeśli oszczędzasz na emeryturę, musisz rozważyć inne czynniki, w tym oczekiwania dotyczące inwestycji w Twój plan. Jeśli giełda ma się dobrze, a twoje inwestycje znacznie rosną, plan Rotha ma tę przewagę - zyskowne konto jest chronione przed wysokimi podatkami. Jeśli twoje inwestycje nie idą tak dobrze lub są na stabilnym i dość niskim stałym oprocentowaniu, tradycyjne 403B jest lepsze.

Wypłaty

Roth ma także ważną zaletę, ponieważ nie wymaga wypłat, ani nie jest karany za wcześniejsze wypłaty. Prawa dotyczące 403b zezwalają na rozpoczynanie dystrybucji po 59 i 1/2 roku i wymagają regularnych dystrybucji w roku, w którym skończyłeś 701/2, bez względu na to, czy potrzebujesz pieniędzy. Wcześniejsze wypłaty z 403b i innych tradycyjnych IRA są karane na 10 procent i opodatkowane jako normalny dochód.


Wideo: 401k VS Roth IRA